银行代理理财产品

银行代理理财产品 5.1　银行代理理财产品的概念
　　银行代理服务类业务简称代理业务，指不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。
  5.2　银行代理理财产品销售的基本原则
　　1.适用性原则
　　在销售代理理财产品时，要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户的投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。

　　2.客观性原则
　　在向客户推荐产品时，银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素，让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。

5.3　银行代理理财产品分类
　　5.3.1　基金

　　1.基金开户
　　进行基金投资，投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户。


　　2.基金认购
　　（1）基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

　　（2）基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则，即认购以金额申请，认购的有效份额按实际确认的认购金额在扣除相应的费用后，以基金份额面值为基准计算。

　　（3）认购期一般按照基金面值1元钱购买基金，认购费率也要比申购费率优惠。

　　（4）投资者进行基金认购需携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行营业网点，填写基金认购申请表，柜台受理认购申请，柜台处理完毕后，投资人查询结果并确认基金份额。

　　3.基金申购
　　（1）基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为。

　　（2）投资者在进行基金申购时可根据基金所开办的收费模式，选择申购前收费份额类别或申购后收费份额类别。

　　（3）投资者在T日申购基金成功后，正常情况下，基金注册登记人于T+1日为投资者增加权益并办理注册登记手续，投资者于T+2日起可赎回该部分基金份额。

　　（4）基金申购采取“未知价”原则，投资者申购以申购日的基金份额净值为基础计算申购份额。T日的基金份额净值在当天收市后计算，并在T+1日公告。

　　（5）前端收费，后端收费。

　　4.基金赎回

　　（1）基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为。赎回后的剩余基金份额不能低于基金公司规定的最小剩余份额；基金管理人可以对基金账户在销售机构托管的每只基金份额类别的最低持有份额进行规定。如投资者赎回后该基金份额类别的份额余额低于基金管理人规定的最低余额，基金管理人有权将该基金份额类别的余额部分一并赎回。

　　（2）对于赎回业务，注册登记人对份额明细的处理为“先进先出”原则，即份额注册日期在前的先赎回，份额注册日期在后的后赎回。

　　5.基金转换
　　基金转换是指投资者在持有某基金公司发行的任一开放式基金后，可直接自由转换到该基金公司管理的其他开放式基金，而不需要先赎回已持有的基金单位，再申购目标基金。

　　6.基金分红
　　基金分红是指基金将收益的一部分以现金形式派发给投资人，这部分收益原来就是基金单位净值的一部分。

　　7.基金的流动性及收益情况
　　（1）基金的流动性
　　开放式基金通过申购和赎回实现转让，流动性强，但必须支付一定的手续费。货币市场基金有“活期储蓄”之称，客户可以随时申购、赎回，具备非常好的便利性和流通性。

　　（2）基金的收益
　　债券型、混合型、股票型基金根据类别与基金契约的不同，其资产主要投资于国债和股票，以及存放于银行。

　　影响基金类产品收益的连带关系主要来自两方面：一是来自基金的基础市场。二是来自基金自身的连带关系。

　　证券投资基金的收益主要有：①证券买卖差价，也称资本利得。②红利收入。③债券利息。④存款利息收入。

　　一般而言，各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金。其中，货币市场基金由于其安全性和相对固定人，可被视为储蓄的替代品。
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